Банковский сектор Азербайджана является важной составляющей экономики и играет ключевую роль в финансировании различных секторов. В последние годы банковский рынок Азербайджана претерпел значительные изменения и достиг нового уровня конкурентоспособности.
Одним из наиболее заметных трендов на банковском рынке Азербайджана – это активное внедрение цифровых технологий и развитие интернет-банкинга. Свыше 85% банков страны имеют свои мобильные приложения, предлагают клиентам широкий спектр онлайн-услуг, включая выдачу кредитов не посещая офисы банка, а также предлагает платежные решения для субъектов предпринимательства. Все это в купе позволяет клиентам проводить операции по принципу «здесь и сейчас», что удобно и эффективно.
В то же время, традиционные банки трансформируются в цифровые, или необанки. Необанк может обрабатывать большой массив данных в цифровой среде, позволяет сократить расходы банка, что в свою очередь может снизить процентные ставки за кредиты. Все это, дает возможности “захватить рынок” и выходить за его пределы.
Другой важной тенденцией является развитие микрофинансовых учреждений и альтернативных финансовых институтов. Такие учреждения предоставляют доступ к финансовым услугам для малого и среднего бизнеса, а также для населения, которое ранее не имело возможности получить кредиты от традиционных банков. Развитие таких фининститутов способствует росту предпринимательства и повышению уровня финансовой инклюзии в стране.
На протяжении последних лет банковская система Азербайджана продемонстрировала значительное развитие и стабильность. Кредитный портфель банков страны по итогам третьего квартала 2023 года вырос до 22,28 миллиарда манатов, депозиты достигли показателя в 32,175 миллиарда манатов. Кроме того, за последние пять лет наблюдается значительный рост чистой прибыли банков Азербайджана. Так, 9 месяцев 2023 года чистая прибыль банковского сектора выросла на 22% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года - до 832,9 миллиона манатов. За последние 10 лет доля банковских активов в ВВП Азербайджана выросла с 26,8% до 44,3%. Так, совокупные активы банков по состоянию на 30 сентября 2023 г. составили 45, 43 миллиарда манатов, а совокупные обязательства – 39,539 миллиарда манатов. Объем банковских вкладов населения Азербайджана вырос на 1,064 миллиарда манатов, с 11,5 миллиарда до 12,564 миллиарда манатов. Уровень капитализации и ликвидности банковского сектора, который составляет значительную часть финансового сектора Азербайджана, превышает норму в два раза.
Также следует отметить, что регулирование и нормативные акты, принимаемые Центробанком оказывают позитивное влияние на экономический рост. По прогнозам регулятора, ВВП в ненефтяном секторе экономики Азербайджана по итогам 2023 года вырастет на 6%, а ужесточение денежно-кредитной политики окажет эффективное воздействие, как на снижение инфляции, так и дальнейший рост экономики.
Что касается перспектив дальнейшего роста экономики, стоит отметить, что экономика Азербайджана менее зависима от колебаний цен на углеводороды в среднесрочной перспективе, а ненефтегазовый сектор является основным двигателем экономического роста в 2023-2024 годах. По различным оценкам авторитетных учреждений, доля ненефтегазового сектора в общем ВВП Азербайджана составит 66% в 2023 году и достигнет 68% в 2024 году. С таким развитием экономики Азербайджана доля углеводородного сектора в ВВП может снизиться менее чем до 30% в среднесрочной перспективе.
Кроме того, в национальной платежной системе Азербайджана к 2026 году ожидается рост цифровых платежей на 25%, а доля безналичных операций в общем обороте достигнет 55%. Для развития финансовых технологий в Азербайджане продолжается внедрение мировых тенденций, в частности, искусственный интеллект, машинное обучение, открытый банкинг и другие.
Увеличение доступности финансовых услуг для населения и малого бизнеса, над чем сегодня работают как правительство, так и банки страны, развитие инновационных технологий и повышение качества обслуживания клиентов – все это может способствовать укреплению банковского сектора и усилит его вклад в экономическое развитие страны.
Резюмируя можно сказать, что банковский рынок Азербайджана продолжает эволюционировать и приспосабливаться к новым вызовам и возможностям. Реализация цифровых технологий, развитие альтернативных финансовых моделей и применение эффективного регулирования – все это факторы, которые будут определять дальнейшее состояние и перспективы банковского сектора Азербайджана.
Садраддин Агджаев